Новые правила удержания долга со счетов и карт

С 2020 года введен новый порядок удержания долгов со счетов и карт в банках. Изменения распространяются на удержания по постановлению пристава или по документам, представленным взыскателем. Основная суть поправок заключается в точном определении видов дохода, на который можно или нельзя обратить взыскание. Если банк нарушит порядок расчета и удержания, его привлекут к ответственности, а должник сможет вернуть деньги. В статье расскажем, как работает на практике новый алгоритм удержаний, что может сделать должник для защиты своих прав.

Изменения в правилах удержания долгов со счетов и карт

Удержания средств со счетов, вкладов и карт допускается на основании постановления пристава или по исполнительным документам, представленным взыскателем. Цель удержания понятна – нужно исполнить решение суда, взыскать деньги в пользу гражданина или организации, либо в доход бюджета. Вот общие правила удержания, предусмотренные Законом № 229-ФЗ:

• на основании постановления пристава банк обязан наложить арест на счет (карту) или вклад должника, списать имеющиеся средства и удерживать деньги с каждого поступления;
• в постановлении пристава указывается размер удержаний, который должен соответствовать Закону № 229-ФЗ (50% по большинству видов требований, 70% по алиментам, возмещению вреда здоровью, ущерба от преступлений);
• взыскатель может сам направить исполнительный документ в банк, если знает, что там открыты счета и вклады должника;
• удержание будет продолжаться до полного погашения долга, до отзыва исполнительного документа, до отмены постановления пристава.

Это общий порядок, который обязаны применять все банки, работающие на территории России. На практике возникает множество проблем с определением вида дохода или зачисления, расчетом размера удержаний. Например, исполняя постановление пристава, банк может удержать всю поступившую зарплату. Должник может об этом узнать уже после фактического списания, если пристав несвоевременно направил ему копию постановления. Нередко сотрудники ФССП вообще не проверяют реальный адрес должника, зато сразу передают документы на удержание в банк.

Чтобы защитить интересы граждан, выступающих должниками в исполнительном производстве, государство разработало изменения в Закон № 229-ФЗ. Поправки вступили в силу с 1 июня 2020 года, заключаются в следующем:

• введена обязательная идентификация всех видов платежей, поступающий на любой счет гражданина – для этого используется система кодов под каждый вид поступлений (например, специальные коды введены для зарплаты, пенсий, социальных пособий);
• введен механизм отдельного учета всех поступлений – он заключается в условном "окрашивании" всех доходов и зачислений в системе банковского мониторинга;
• на банк возлагается обязанность самостоятельно рассчитать сумму средств на счете должника, на которую можно наложить арест или обратить взыскание – чтобы исключить злоупотребления со стороны банков, порядок расчета средств регламентирован Приказом Минюста РФ № 330.

Простыми словами, теперь банк будет сам проверять целевое назначение и вид каждого платежа, поступившего на счет гражданина. Если на этот счет ранее был наложен арест, банк обязан сам рассчитать сумму удержаний, перевести деньги на депозит ФССП или непосредственно взыскателю. Также обязанностью банка является определение доходов, на которые запрещено обращать взыскание. 

Порядок удержания с банковских счетов и карт в 2021 году

На данный момент новый механизм удержаний со счетов и карт только начал применяться, поэтому количество нарушений при списании более чем достаточно, о чем свидетельствуют многочисленные обращения и жалобы должников в ФССП. Но ситуация обязательно изменится, т.к. приставы уже начали массово привлекать банки к ответственности по пункту 3 статьи 17.14 КоАП. Она предусматривает наказание за неправомерное списание денег должника, если это не предусмотрено законом.

Алгоритм ареста и удержания со счетов будет отличаться при подаче документов банку взыскателем или приставом. Ниже подробнее рассмотрим оба этих варианта, расскажем о способах защиты должника.

Если взыскатель подал документы напрямую в банк

Взыскатель может не обращаться в ФССП для возбуждения исполнительного производства, а самостоятельно направить документы для удержания в банк. Например, это актуально, если взыскатель точно знает о наличии счетов и вкладов в определенном банке или получил информацию о крупном переводе. В кредитное учреждение можно подать исполнительный лист или судебный приказ. В этих документах содержится следующая информация:

• личные данные взыскателя и должника;
• ссылка на судебный акт, которым взыскана задолженность;
• размер долга (с учетом штрафных санкций, судебных расходов и т.д.);
• вид требования, так как это будет важно для размера удержания (например, задолженность по алиментам, компенсация морального вреда, долг по зарплате и т.д.).

Комментарий юриста. В исполнительном листе и судебном приказе обычно не пишется размер удержаний с должника. Исключением является только взыскание алиментов в процентах от зарплаты, но обязанность рассчитывать процент от зарплаты возлагается не на банк, а на работодателя. По всем остальным видам требований с 2020 года банк должен сам определить размер удержания.

После получения документов от взыскателя банк обязан выполнить следующие действия:

• проверить наличие счетов и вкладов, открытых на имя должника (данные о должнике берутся из исполнительного документа, заявления взыскателя);
• при наличии денежных средств на счете, вкладе или карте, банк осуществляет их списание, но не более суммы долга;
• если списанных средств оказалось недостаточно для полного погашения задолженности, банк вводит арест счет (карты);
• с каждого поступления на счет будут осуществляться удержания в пользу взыскателя, а их размер обязан определить банк (не более 50% или 70% в зависимости от вида требования);
• для принятия решения об удержании банк обязан учесть нормы статей 99 и 101 Закона № 229-ФЗ, где указан перечень доходов, не подлежащих взысканию; 
• не позже 3 дней со дня удержания банк обязан проинформировать об этом взыскателя (по почте, через системы онлайн - банкинга).

Чтобы банк мог правильно определить вид дохода, он проверяет код зачисления. Эти коды должны указывать в расчетных документах организации, ИП или физлица, выплачивающие должнику зарплату или иные доходы, на которые нельзя обратить взыскание. Если в расчетных документах не будет указан код либо его проставят с ошибками, банк вправе удержать всю сумму и перевести ее взыскателю.

Таким образом, правильность удержаний зависит от взаимодействия банка и организаций, переводящих деньги должнику. Банк не будет отвечать за неправильно проставленные коды, даже если деньги будут списаны со счета с нарушением Закона № 229-ФЗ.

По постановлению пристава

Чаще всего удержания по долгам осуществляются на основании постановления пристава. В этом случае применяется схожий алгоритм наложения ареста и удержания по счетам. Но есть ряд отличий:

• в постановлении пристав обязан указать точный размер удержаний, который будет соблюдать банк (например, ввиду имущественного положения должника пристав или суд могут установить размер удержаний менее 50%);
• пристав имеет право направить постановление сразу во все банки, где открыты счета должника (взыскатель такой возможности практически лишен);
• в постановлении пристав указывает характер требований, что будет важно для расчета суммы удержания;
• на основании постановления пристава банк обязан списать остатки по счетам, наложить арест и определять размер удержания после каждого поступления денег;
• информация о каждом удержании направляется приставу в течение 3 дней.

Пристав имеет право привлечь банк к ответственности за нарушение порядка удержаний, поэтому взыскателю удобнее подавать документы не напрямую в кредитное учреждение, а в ФССП. Впоследствии можно запрашивать информацию о ходе производства, проверять правильность расчетов и удержаний, сделанных банком. 

Что делать если незаконно списали деньги с карты или счета

Большинство организаций давно перешли на выплату зарплаты в безналичной форме (на счета работника, на карты зарплатного проекта и т.д.). Если взыскатель или пристав подали документы на удержание работодателю по 50% или 70% будет удерживаться с каждой выплаты зарплаты. Оставшиеся средства перечисляются на счет работника – должника. 

Но если банк уже наложил арест на счет, он сможет списать поступившие деньги в соответствии с Законом № 229-ФЗ. Это приводит к тому, что с должника осуществляется двойное удержание, после чего он может вообще остаться без зарплаты и средств к существованию. С учетом новых поправок добиться защиты интересов в указанной ситуации будет проще.

Как и куда подать жалобу

Если с вашего счета незаконно удержали деньги, можно подать жалобу в следующие инстанции:

• в ФССП – на незаконные действия сотрудников банка, нарушивших порядок расчета и удержания;
• в Центробанк РФ – по аналогичным основаниям, особенно если в действиях банка есть нарушения Приказа Минюста № 330;
• финансовому уполномоченному (омбудсмену) – если при удержании по долгам был нарушен оказания финансовых услуг банком;
• вышестоящему приставу или в суд – если нарушения допущены приставом, ведущим производство.

Если работодатель неправильно указал код дохода в расчетных документах, на него можно подать жалобу в ФССП или прокуратуру, но это поможет лишь избежать ошибок при удержании в будущем и не вернет уже взысканные деньги. О том, как это сделать, читайте ниже.

Можно ли вернуть деньги после удержания с зарплатной карты

Вы можете вернуть деньги, удержанные с зарплатной карты в следующих случаях:

• если банк неправильно определил код дохода и сделал неверный расчет удержания, в результате чего у вас списали более 50% от зарплаты;
• если банк или пристав допустили двойное удержание с зарплаты (при расчете работодателем, а затем при списании в банке);
• если с вас удержали денег больше, чем была сумма долга.

Для возврата незаконно удержанных средств нужно обращаться в подразделение ФССП, на чей депозит перечислялись деньги. В заявлении опишите ситуацию, приложите документ, подтверждающий незаконность списания, представьте свои реквизиты для возврата денег. На возврат средств после переплаты дается не более 30 дней.

Рекомендации должникам

Если вы проиграли суд и обязаны выплачивать задолженность, можно заранее предпринять ряд мер и устранить незаконные удержания со счета (карты). Вот несколько рекомендаций:

• сразу после возбуждения исполнительного производства возьмите справку с места работы и выписку из банка, чтобы подтвердить, на какой именно счет вам перечисляется зарплата (то же самое можно сделать для пенсий, социальных пособий и иных мер поддержки);
• если документы направлены на работу для удержания периодических платежей, требуйте от пристава снять арест с банковских счетов и карт (это позволит избежать двойного удержания);
• после получения каждой части зарплаты на карту сразу снимайте деньги, т.к. при следующей выплате от работодателя с вас могут законно списать весь остаток. 

Отдельно расскажем про последний пункт из этого перечня. Ограничения на удержания в 50% распространяется только на последнюю сумму, полученную от работодателя. Если деньги не снять и оставить на карте, после зачисления следующей части зарплаты их могут полностью списать в погашение долга. Остаток на карте автоматически перестает считаться зарплатой, как только на нее поступит следующая выплата от работодателя. Вернуть деньги после списания в такой ситуации будет невозможно. 

Если вы столкнулись с незаконным списанием зарплаты, пенсии, социальных пособий или других видов доходов, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы окажем помощь даже в самых сложных ситуациях!